普華永道近日發(fā)布的保險行業(yè)監(jiān)管處罰分析指出，一季度，銀保監(jiān)會及其派出機構開出的保險業(yè)罰單總金額超過了7200萬元。

《證券日報》記者對罰單進行梳理發(fā)現(xiàn)，除了套取費用、給投保人合同之外的利益等行業(yè)頑疾仍未消除，還有一些“另類”罰單反映出行業(yè)發(fā)展中的弊病。其中，與保險銷售相關的銷售誤導源頭問題，與保險公司管理規(guī)定相關的跨區(qū)經(jīng)營問題以及與公司治理密切相關的保險欺詐等問題備受關注。

對代理人如何進行培訓？

在一季度銀保監(jiān)會的諸多行政處罰決定中，有些處罰顯得有些“另類”。例如，某人身險公司因未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款、保險費率，同時，其對保險代理人的培訓宣傳與實際不符，被責令改正，受到監(jiān)管部門的警告處分并被罰款49萬元。

一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士對《證券日報》記者表示，平時大家關注比較多的是保險代理人為了業(yè)績而進行銷售誤導，但保險公司在產(chǎn)品開發(fā)時就未使用備案的保險條款和保險費率，在培訓環(huán)節(jié)就出現(xiàn)宣傳與實際不符的現(xiàn)象，那將很難杜絕后續(xù)銷售環(huán)節(jié)不出現(xiàn)銷售誤導，這也是監(jiān)管部門要重罰的原因。

一季度，還有多家險企因為存在唆使、誘導保險代理人進行違背誠信義務的活動被罰，還有的公司因未對合作的專業(yè)中介機構開展培訓而受到處罰。上述業(yè)內(nèi)人士表示，可以看出，監(jiān)管機構對銷售誤導零容忍，同時也在強化保險公司對于保險代理人以及保險中介機構的主體責任。

銷售誤導，歷來是人身險行業(yè)的頑疾，也是消費者投訴的主因。銀保監(jiān)會最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，去年四季度，銷售糾紛投訴占人身險公司總投訴的42.96%。如何從根源上減少直至杜絕銷售誤導?行業(yè)在持續(xù)探尋解決之道。4月8日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于深入開展人身保險市場亂象治理專項工作的通知》，將對人身保險市場存在的典型問題和重點風險進行專項治理，主要圍繞銷售行為、人員管理、數(shù)據(jù)真實性以及內(nèi)部控制等幾個方面。

“通過依法依規(guī)查處違法違規(guī)行為及其背后的貪腐問題，深入剖析問題和風險產(chǎn)生的深層次原因，研究提出解決問題、化解風險的根本措施。”銀保監(jiān)會指出。在此基礎上，推動體制機制的改革，構建長效機制，促進人身保險業(yè)實現(xiàn)高質量發(fā)展才是長遠目的。

只要有業(yè)務就攬過來?

在一季度保險業(yè)的行政處罰中，有多家公司因為異地承保而被處罰。按照《保險公司管理規(guī)定》第四十一條，除另有規(guī)定的，保險公司分支機構不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營保險業(yè)務，但現(xiàn)實中，部分險企分支機構卻只顧及攬入業(yè)務，跨區(qū)承保。

銀保監(jiān)會行政處罰公開信息顯示，上海中和保險經(jīng)紀江蘇分公司受相關企業(yè)委托，2019年度共安排4家財險公司的分支機構承保了相關企業(yè)的雇主責任保險業(yè)務16筆，涉及保費153.29萬元，收取經(jīng)紀服務費24.21萬元。然而，上述保險的被保險人所在地均不在承保機構的經(jīng)營區(qū)域內(nèi)。為此，相關銀保監(jiān)局分別對中和保險經(jīng)紀和4家財險公司分支機構進行行政處罰。

同時，近兩年，車險的跨區(qū)經(jīng)營現(xiàn)象也時有發(fā)生。例如，2019年，某財險公司南京分公司承保了14輛省外號牌的機動車交通事故責任強制保險業(yè)務，保費合計11016元。上述業(yè)務存在車主住址在江蘇省外、車輛無本地使用證明的情況。另一家財險公司江北支公司承保了省外號牌車輛的交強險以及商業(yè)車險。兩家公司也分別被處罰。

“異地承保一般有兩種情況，一種是險企分支機構獲得了客戶的投保需求，大多因為有熟人或者熟悉的路子;另一種因素是分支機構間的競爭、搶單。但這不符合保險公司管理規(guī)定，同時，異地承保對保單服務以及理賠時效等方面也可能帶來不利影響。”某財險公司車險負責人告訴記者。

員工涉刑 險企受罰

在一季度保險業(yè)的行政處罰中，出現(xiàn)了保險公司被騙又被罰的案例，折射出保險公司風控體系建設不完善、風控措施落實不到位。

根據(jù)江蘇銀保監(jiān)局信息，大地財險江北支公司因員工行為管理不到位，發(fā)生員工涉刑案件而受到行政處罰。從2016年9月份起，該公司勞動合同制員工衛(wèi)某與其妻子經(jīng)營某汽車銷售有限公司，經(jīng)營范圍包括汽車維修等。截至2019年7月份，該保險公司未對其基層員工經(jīng)商辦企業(yè)情況進行排查，未發(fā)現(xiàn)衛(wèi)某經(jīng)營有關企業(yè)的情況。而在2017年3月份至2019年3月份，衛(wèi)某利用經(jīng)營上述公司的便利，伙同他人故意制造8起車輛碰撞的交通事故，騙取3家保險公司支付的保險金合計超4.9萬元。衛(wèi)某被法院以詐騙罪判刑并處罰金。

在實踐中，保險公司由于公司治理不完善，被騙又被罰的情況并不少。在財險業(yè)務領域，車險保險欺詐現(xiàn)象較為常見，在人身險業(yè)務領域，也有險企員工涉嫌內(nèi)外勾結騙保，偽造票據(jù)、騙取大病保險資金，涉案金額高達298.9萬元。

南開大學中國公司治理研究院副教授郝臣在接受《證券日報》記者采訪時分析認為，內(nèi)部控制作為公司治理的重要內(nèi)部治理機制，在治理實踐早期就受到了各方的關注，險企被騙又被罰是多方面原因所致，其中，內(nèi)控的低效或者無效是重要的原因之一。

根據(jù)保險公司管理規(guī)定，保險公司應當建立健全公司治理結構，加強內(nèi)部管理，建立嚴格的內(nèi)部控制制度。同時，《反保險欺詐指引》指出，保險機構應組織落實風險管理措施與內(nèi)控建設措施。“保險機構應將員工道德風險可能引發(fā)的職務欺詐作為欺詐風險管理的重要部分，營造誠信的企業(yè)文化，健全人員選任和在崗履職檢查機制，明確崗位責任，設置內(nèi)部控制和監(jiān)督措施等。”業(yè)內(nèi)人士認為，保險公司被騙取了保險金又被行政處罰，是監(jiān)管機構對其風控體系建設不完善、風控措施落實不到位的處罰。