過去，如果你在銀行存3年的定期存款，剛過了2年就要取出來，銀行就會“靠檔計(jì)息”，按照2年的定期存款利率支付利息給你。但是，這種情況馬上就要改變了。近日，六大行和多家股份制銀行發(fā)布公告稱，2021年1月1日起，對于提前支取的個人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計(jì)息方式由靠檔計(jì)息調(diào)整為按活期存款掛牌利率計(jì)息。

也就是說，把10萬元存3年定期，才過2年就提前取出，過去能拿到4500元利息，明年開始，只能拿到600元利息了。需要注意的是，今年年底前提前支取，利率仍然按照靠檔計(jì)息方式計(jì)算，而到了明年再進(jìn)行提前支取，利率將改為活期利率。如果沒有提前支取，而是按照存款期限正常取出的話，利息不受影響。

目前銀行廣泛采取的靠檔計(jì)息模式，錯了嗎?事實(shí)上，《儲蓄管理?xiàng)l例》第二十四條就對提前支取定期存款進(jìn)行了明確規(guī)定——“未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計(jì)付利息;部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計(jì)付利息，其余部分到期時按存單開戶日掛牌公告的定期儲蓄存款利率計(jì)付利息。”也就是說，靠檔計(jì)息本來就是不規(guī)范的形式，有違這個條例。

靠檔計(jì)息明明給老百姓帶來了更多利息，為什么監(jiān)管部門突然叫停?

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，靠檔計(jì)息一是擾亂存款市場競爭秩序，可能導(dǎo)致銀行“高息攬儲”等無序競爭行為;二是加重銀行負(fù)債成本，如果銀行將成本轉(zhuǎn)嫁到貸款環(huán)節(jié)，可能推高貸款利率，不利于降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。

影響

會不會帶來攬儲壓力

一位國有大行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前來看，取消靠檔計(jì)息不會對攬儲帶來太大壓力，還能夠一定程度降低銀行成本，對控制風(fēng)險也有所助益。

“一般儲戶是考慮到未來幾年不會用到這筆錢，才會存較長期限的定期存款，提前支取的概率低，受計(jì)息規(guī)則調(diào)整的影響小。”一位股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理表示，一旦有一天儲戶突然急需用錢，大概率也不會被利息所左右。

同時，也有專家認(rèn)為，大型銀行是由于網(wǎng)點(diǎn)多、客戶穩(wěn)定，所以在攬儲上受到的影響較小。而中小銀行常以高利率作為攬儲的吸引力，計(jì)息規(guī)則調(diào)整或?qū)χ行°y行帶來較大的儲戶流失風(fēng)險。對此，中小銀行應(yīng)加強(qiáng)自身特色優(yōu)勢建設(shè)，積極調(diào)整，防范相關(guān)風(fēng)險。