網(wǎng)絡(luò)互助的快速發(fā)展及監(jiān)管的滯后甚至空白再次引起廣泛關(guān)注。

近日，中國銀保監(jiān)會打非局發(fā)文指出，網(wǎng)絡(luò)互助平臺監(jiān)管缺乏制度依據(jù)，處于無主管、無監(jiān)管、無標準、無規(guī)范的"四無"狀態(tài)，并提示相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險不容忽視。

打非局的文章再次讓網(wǎng)絡(luò)互助成為熱點。9月8日，被點名的相互寶方面回應(yīng)稱，平臺上線之初就實行實名制、無資金池、全程風(fēng)控、公開透明準則，并表示期待在監(jiān)管指導(dǎo)下，推動行業(yè)健康發(fā)展。9月9日，水滴互助方面也回復(fù)記者表示，公開、透明、公正是水滴互助最基本的底線，呼吁相關(guān)部門盡快落實互助監(jiān)管，提升行業(yè)準入門檻規(guī)范市場，為下一步互助行業(yè)的發(fā)展和廣大用戶的保障提供更清晰的指導(dǎo)。

實際上，監(jiān)管的擔(dān)憂并非無道理。截至2019年底，中國網(wǎng)絡(luò)互助覆蓋人數(shù)達1.5億人，但該行業(yè)一直處于民間自律階段，激烈的競爭讓一些互助計劃規(guī)則頻繁更改甚至產(chǎn)品隨時下線。例如，流量巨頭百度旗下的"燈火互助"計劃就因參與成員人數(shù)少于50萬，于9月9日終止運行。行業(yè)人士認為，打非局的文章建議把網(wǎng)絡(luò)互助平臺納入監(jiān)管，對于互助行業(yè)的合規(guī)化是重要利好。

監(jiān)管：網(wǎng)絡(luò)互助平臺涉眾風(fēng)險不容忽視

近日，銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局發(fā)布理論研究文章《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》，對我國的非法商業(yè)保險活動進行分析，并給出了相關(guān)的監(jiān)管建議。文中指出，我國非法商業(yè)保險活動的主要存在三個特點：互聯(lián)網(wǎng)化趨勢明顯、隱蔽性強、風(fēng)險隱患和社會危害大。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺的相關(guān)風(fēng)險及問題作為案例在文章中被重點提及。文章指出，最近一段時期野蠻生長的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，本質(zhì)上具有商業(yè)保險的特征，但目前沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標準，處于無人監(jiān)管的尷尬境地。而相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險不容忽視，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會風(fēng)險。

記者注意到，這不是監(jiān)管第一次點名網(wǎng)絡(luò)互助背后的涉眾風(fēng)險問題。2019年3月，中保協(xié)發(fā)布的2018年度互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運行情況分析報告中指出，互聯(lián)網(wǎng)保險在發(fā)展過程中存在產(chǎn)品創(chuàng)新不當(dāng)?shù)膯栴}，將網(wǎng)絡(luò)互助計劃偽裝成相互保險。例如，2018年在網(wǎng)絡(luò)廣泛傳播的"相互保"產(chǎn)品，"涉嫌存在未按規(guī)定使用經(jīng)報備的條款費率、誤導(dǎo)性宣傳、信息披露不充分等問題而被監(jiān)管叫停，給公眾對保險的認識和理解也帶來較大的不良影響。"

中保協(xié)報告中的"相互保"為"相互寶"的前身，誕生于2018 年10月。在螞蟻之后，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛行動，上線類似產(chǎn)品推廣這一網(wǎng)絡(luò)互助新模式。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，包括相互寶在內(nèi)，截至目前已共有7家大型互聯(lián)網(wǎng)公司推出了自己的網(wǎng)絡(luò)互助平臺：2018底，滴滴金融推出"點滴相互"，2019年5月蘇寧的"寧互保"上線，2019年6月360集團的"360互助"啟動，2019年底美團的"美團互助"與百度的"燈火互助"上線，2020年1月新浪推出"新浪互助"，今年6月小米金融旗下小米互助上線。網(wǎng)絡(luò)互助成為金融科技最熱的領(lǐng)域之一。

眾多流量平臺的入局，讓網(wǎng)絡(luò)互助用戶保持快速增長。iiMedia Research(艾媒咨詢)發(fā)布的《2020中國網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展專題研究報告》數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，中國網(wǎng)絡(luò)互助覆蓋人數(shù)達1.5億人，2022年網(wǎng)絡(luò)互助覆蓋人群預(yù)計將達3.9億人，覆蓋率將達27.8%。螞蟻集團研究院發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》預(yù)計，2025年我國網(wǎng)絡(luò)互助平臺的實際參與人數(shù)將達到4. 5億人，覆蓋中國人口的32%左右。

值得注意的是，艾媒咨詢分析師同時指出，因平臺要求用戶持續(xù)付費，用戶留存率即網(wǎng)絡(luò)互助平臺有效活躍用戶規(guī)模的維持將會是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的一大挑戰(zhàn)。上述分析師認為，在行業(yè)高度發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡(luò)互助平臺在前期流量快速積累后增速放緩，同時前期低門檻免費加入模式引發(fā)的均攤費用上漲、人均所獲互助金整體下滑、平臺規(guī)則頻繁調(diào)整、用戶體驗存在落差等因素影響下，部分平臺后續(xù)用戶流失嚴重。

百度"燈火互助"便是一個案例。記者注意到，日前百度發(fā)布公告顯示，由于燈火互助計劃參與成員人數(shù)少于50萬，為保障用戶權(quán)益，現(xiàn)將終止燈火互助計劃。資料顯示，"燈火互助"2019年11月上線，2020年7月進行了首例分攤，到如今9月9日下線，百度"燈火互助"計劃運營僅300天便宣告了退出。

互助平臺需要龐大的基數(shù)防范風(fēng)險，但據(jù)記者不完全統(tǒng)計，在目前國內(nèi)處于第一梯隊的網(wǎng)絡(luò)互助平臺中，僅有相互保、水滴互助、輕松互助等少數(shù)幾家平臺用戶突破千萬人，剩余平臺用戶均在數(shù)百萬左右。頭部互助平臺的市場占有率不斷提高，馬太效應(yīng)也更為明顯。

對于中小網(wǎng)絡(luò)互助平臺的不穩(wěn)定性，今年兩會期間全國政協(xié)委員、社科院世界社保研究中心主任鄭秉文也曾在議案中提及。"目前有部分互助平臺依舊是先付費模式，存在資金池和潛在資金風(fēng)險。另外，大部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺的經(jīng)營處于盈虧邊緣，可能存在不可持續(xù)的經(jīng)營風(fēng)險。"鄭秉文表示。除此之外，其認為網(wǎng)絡(luò)互助還存在信息透明度、不規(guī)范經(jīng)營、涉眾的社會性風(fēng)險現(xiàn)象。

行業(yè)：呼吁相關(guān)部門盡快落實互助監(jiān)管

所謂"網(wǎng)絡(luò)互助"，是一種原始的保險形態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合。簡單來說，就是利用互聯(lián)網(wǎng)的信息撮合功能形成的互助社群，會員之間通過協(xié)議承諾互幫互助分攤風(fēng)險，"一人患病，眾人分攤"，避免了個體負擔(dān)過重，并規(guī)避了償付能力問題。網(wǎng)絡(luò)互助群體規(guī)模已有下降苗頭，這意味著網(wǎng)絡(luò)互助風(fēng)險可能激增。

但截至目前，針對網(wǎng)絡(luò)互助計劃，監(jiān)管尚未出臺相應(yīng)的法規(guī)予以統(tǒng)一規(guī)范。"目前，并沒有針對網(wǎng)絡(luò)互助平臺的監(jiān)管政策，全靠平臺運營團隊的自律。在客戶積累到一定數(shù)量后，如何進一步發(fā)展，如何保證客戶的利益，如何保證投資人的利益是互聯(lián)網(wǎng)平臺需要考慮的問題。"新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄作家陳輝表示。

對于此次被點名，相互寶方面表示，相互寶上線之初就實行實名制、無資金池、全程風(fēng)控、公開透明這四大準則，確保互助社區(qū)的平穩(wěn)、健康、可持續(xù)運行，相互寶期待在監(jiān)管指導(dǎo)下，推動行業(yè)健康發(fā)展。

另一平臺水滴互助也表達了類似想法。水滴互助相關(guān)人士回復(fù)記者表示，水滴互助作為提供互助計劃的平臺，公開透明公正是最基本的底線。"從水滴互助成立開始，我們就堅持用戶實名注冊和使用，互助資金存管在商業(yè)銀行的專項存管賬戶，專戶專款專用，劃轉(zhuǎn)會員資金接受銀行的監(jiān)督，每筆互助金的使用申請都會有第三方獨立機構(gòu)進行調(diào)查;堅持將資金、互助事件、均攤信息定期進行全員公示，讓互助過程和結(jié)果對每一個用戶都是透明、公開的，并接受全社會監(jiān)督;同時，水滴互助還以嚴格的風(fēng)控措施來保障用戶權(quán)益，通過貫穿事前、事中、事后的風(fēng)控措施，對所有案例進行全方位、全流程風(fēng)控和審核，確保用戶利益不受損失。"水滴互助相關(guān)人士稱。同時，其表示，水滴互助也呼吁相關(guān)部門盡快落實互助監(jiān)管，提升行業(yè)準入門檻規(guī)范市場，為下一步互助行業(yè)的發(fā)展和廣大用戶的保障提供更清晰的指導(dǎo)。

實際上，2月25日，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，明確提出：支持醫(yī)療互助有序發(fā)展，明確了對于互助行業(yè)支持的態(tài)度。盡快將網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管框架之內(nèi)后成為近來行業(yè)頻繁提及的議題。全國人大代表、湖南大學(xué)教授張琳曾建議，成立網(wǎng)絡(luò)互助協(xié)會，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)互助從業(yè)主體行為，促進行業(yè)健康、規(guī)范、可持續(xù)發(fā)展。

今年3月份，浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會批準發(fā)布了全國首個網(wǎng)絡(luò)互助團體標準，明確了"四要一不要"原則，即：要實現(xiàn)實名制度、審核獨立、全程風(fēng)控、公開透明，不要資金風(fēng)險。即建議互助平臺優(yōu)先選擇無資金池模式，有資金池的平臺應(yīng)設(shè)立資金托管制度，確保資金安全。

中國人民大學(xué)中國保險研究所所長、互助保障研究中心主任魏麗教授認為，2020年是中國網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展的第十年，首個網(wǎng)絡(luò)互助標準的出現(xiàn)有標志性意義，將給互助行業(yè)的規(guī)范發(fā)展提供參考，有助于推動網(wǎng)絡(luò)互助有序發(fā)展。"網(wǎng)絡(luò)互助平臺監(jiān)管缺乏制度依據(jù)，處于無主管、無監(jiān)管、無標準、無規(guī)范的'四無'狀態(tài)。"打非局文章指出。文章同時建議，要加大對借助互聯(lián)網(wǎng)手段開展的新型非法商業(yè)保險活動的打擊力度，要把網(wǎng)絡(luò)互助平臺納入監(jiān)管，盡快研究準入標準，實現(xiàn)持牌經(jīng)營和合法經(jīng)營。"期待監(jiān)管更多的指導(dǎo)，相信這將是行業(yè)健康發(fā)展的又一個重要里程碑。"相互寶方面同樣對監(jiān)管的落地表示期待。