“以房養(yǎng)老”，簡(jiǎn)言之就是老年人將擁有產(chǎn)權(quán)的住房抵押給銀行或特定的金融機(jī)構(gòu)，以取得貸款用于養(yǎng)老，老年人在世時(shí)仍保留房屋居住權(quán)，去世后則用住房還貸。“以房養(yǎng)老”最先出現(xiàn)在美國(guó)，被稱為“反向抵押貸款”，在國(guó)外已經(jīng)取得了成功的經(jīng)驗(yàn)。隨著我國(guó)人口老年化日趨嚴(yán)重，亟須創(chuàng)新養(yǎng)老方式，“以房養(yǎng)老”就有了存在的現(xiàn)實(shí)意義和必要性。

2014年，北京、上海、廣州和武漢四地率先啟動(dòng)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)。但隨著“以房養(yǎng)老”被我國(guó)引入并進(jìn)入發(fā)展初期，不法分子也瞅準(zhǔn)了機(jī)會(huì)，利用我國(guó)老年人普遍存在的“養(yǎng)老恐慌”心理和金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱的問(wèn)題，一次次將“以房養(yǎng)老”演變成詐騙套路，讓“以房養(yǎng)老”成了非法集資的重災(zāi)區(qū)。近年來(lái)，關(guān)于“以房養(yǎng)老”的非法集資案例屢見(jiàn)報(bào)端，讓真正的“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)陷入了發(fā)展困局。

家住北京的魏女士以兩套房產(chǎn)作為抵押，購(gòu)買(mǎi)了某公司的“穩(wěn)貸寶”理財(cái)產(chǎn)品，這款理財(cái)產(chǎn)品被包裝成“固定資產(chǎn)盤(pán)活理財(cái)方案”，以“以房養(yǎng)老”為噱頭大肆宣傳，對(duì)外聲稱只要投資就可以成為“合伙人”，收益8%起，投得越多，收益越高，不僅盤(pán)活了固定資產(chǎn)，還有高收益為養(yǎng)老作保障。

在購(gòu)買(mǎi)這款理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中，該公司業(yè)務(wù)人員帶著魏女士去公證處簽署合同，由于時(shí)間臨近公證處下班時(shí)間，所以一大摞合同還沒(méi)來(lái)得及看魏女士就簽了。隨后，魏女士又在業(yè)務(wù)人員的帶領(lǐng)下去辦理了房產(chǎn)抵押手續(xù)，將房子抵押給了另外一家公司，業(yè)務(wù)人員強(qiáng)調(diào)只是與公司合作的機(jī)構(gòu)走流程辦手續(xù)，沒(méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)，魏女士也就沒(méi)太在意。

辦完手續(xù)后的大概半年時(shí)間里，魏女士每月都能按時(shí)收到這家公司返給她的利息，收益率很不錯(cuò)。半年到期后魏女士選擇了續(xù)簽，時(shí)間仍為半年，利息也近6萬(wàn)元/月。

然而，再次續(xù)簽后，魏女士坐享收益的日子僅過(guò)了一個(gè)月。2018年5月底，這家公司爆雷了，不僅收益沒(méi)有了，還莫名發(fā)現(xiàn)自己的房子被抵押出去了，并且被催收貸款。經(jīng)查，魏女士在公證處簽署的多份協(xié)議，以及辦理的房產(chǎn)抵押手續(xù)，都是這家公司設(shè)下的連環(huán)騙局。此案牽涉800多名現(xiàn)金投資者，175位房產(chǎn)抵押投資者，北京的投資者居多，涉案資金高達(dá)12億元。

“讓老人沉睡多年的不動(dòng)產(chǎn)動(dòng)起來(lái)”，這是“穩(wěn)貸寶”的宣傳語(yǔ)，但魏女士怎么也沒(méi)想到，本想以房養(yǎng)老，最終卻面臨錢(qián)房?jī)煽铡Ｅc魏女士有同樣遭遇的還有很多投資者，留給公眾的警示意義非常深刻。

一是不法分子往往利用大眾廣泛關(guān)注的社會(huì)問(wèn)題和趨利避害的投資心理，做出各種誘人的虛假承諾，并采取“饑餓營(yíng)銷”的方法制造項(xiàng)目火爆、搶手的假象，吸引投資者投資。這類案件受騙群眾絕大多數(shù)為老年人，被不法分子許諾的高額利息、入股分紅所吸引，將自己的養(yǎng)老金甚至房產(chǎn)用于投資，殊不知當(dāng)投資者看中高收益、高回報(bào)時(shí)，本金已經(jīng)岌岌可危。

二是大多數(shù)投資者尤其是老年人在投資過(guò)程中都被高收益所誘惑，忽略了投資風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)投資項(xiàng)目和相關(guān)政策缺乏充足的了解，也沒(méi)有對(duì)投資各個(gè)環(huán)節(jié)提高警惕，往往是一頭霧水地跟著業(yè)務(wù)員的引導(dǎo)進(jìn)行操作，甚至簽署的一大堆具有法律效力的文件都沒(méi)有仔細(xì)了解。在不法分子的連環(huán)設(shè)套下，投資者很容易身陷騙局，之后維權(quán)之路也非常艱難。

三是通常情況下，這類案例中的投資者繳納投資款項(xiàng)之后，犯罪行為人會(huì)先給投資者部分回報(bào)，一方面讓已經(jīng)參與投資的投資者“安心”，另一方面也以此吸引更多投資者。最后，犯罪分子人去樓空，攜款“跑路”，讓廣大投資者蒙受巨大損失。

“以房養(yǎng)老”是我國(guó)對(duì)養(yǎng)老方式的一種新探索，還需要進(jìn)一步發(fā)展和完善。當(dāng)前不法分子以“以房養(yǎng)老”為幌子頻頻設(shè)套，進(jìn)行非法集資活動(dòng)，侵害了投資人的合法權(quán)益，擾亂了社會(huì)正常的金融秩序。

北京市打非辦警示廣大投資者，在日常投資理財(cái)過(guò)程中應(yīng)該提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不能盲目被高收益所誘惑。尤其是新型理財(cái)形式，一旦被不法分子利用，往往設(shè)計(jì)的產(chǎn)品和騙局都很復(fù)雜，讓人防不勝防，所以投資者更應(yīng)該保持清醒頭腦，高度警惕，多與家人或者專業(yè)人士咨詢商量后再做投資決定。(本欄目由北京市地方金融監(jiān)督管理局協(xié)辦)